北京时间2月9日消息，2026年开年以来，国内银行存款市场呈现出“两极分化”的鲜明格局：工商银行、农业银行、建设银行等六大国有大行密集下架5年期大额存单，同时市场利率持续下行，固收类产品收益步入“低息时代”；与之形成对比的是，多地城市商业银行、农村商业银行、民营银行等中小银行逆势发力，通过上调存款利率、推出特色产品、优化增值服务等多种方式，全力争夺储蓄资金，一场激烈的“揽储大战”在全国范围内悄然打响，折射出当前银行体系负债端的竞争与压力。
据悉，国有大行密集下架5年期大额存单的趋势始于2025年底，截至目前，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行的手机银行及线下网点均已不再显示5年期大额存单产品，仅保留一年期、二年期、三年期等短期限大额存单，其中三年期大额存单利率普遍降至1.5%至1.75%区间。不仅如此，部分股份制银行也同步跟进，招商银行、浦发银行等也已逐步收缩5年期大额存单投放，转而聚焦中短期限产品，进一步加剧了中长期高收益存款产品的稀缺性。
国有大行的这一调整，核心源于净息差持续收窄的经营压力。当前国内商业银行净息差已处于历史低位并持续下行，银行贷款利率的持续走低导致资产端收益率大幅缩水，若继续保留高息长久期的5年期大额存单，将进一步扩大利差损耗，甚至面临亏损风险，不利于银行长期稳健经营。苏商银行特约研究员薛洪言表示，下架5年期大额存单有助于国有大行缩短负债平均到期时间，提升重定价机动性，优化负债结构，更好地适应当前经济对资金“精准滴灌”的政策需求，推动银行从规模扩张向质量效益型转变。
与此同时，市场利率下行的大趋势进一步凸显了中小银行揽储的紧迫性。2026年开年以来，央行实施结构性降息政策，下调各类结构性工具利率0.25个百分点，推动银行资金成本进一步降低，进而传导至存款端，导致各类存款产品利率持续走低。据不完全统计，开年以来超40家银行发行的大额存单产品中，一年期以下利率已跌破1%，三年期利率多低于2%，五年期产品尤为稀缺，银行存款的收益吸引力持续减弱，居民储蓄搬家现象有所显现，部分资金从存款转向“固收+”、基金等收益相对较高的产品。
在此背景下，多地中小银行选择逆势突围，打响“揽储大战”，其揽储举措呈现出“定向性、区域性、阶段性”的鲜明特点，并未盲目全面加息，而是精准发力锁定目标客群。在利率调整方面，多地中小银行针对性上调特定期限、特定起存金额的存款利率，调幅多在10至20个基点，且设定明确的活动期限。例如，浙江农商联合银行辖内嘉善农商银行限量发行的存款优选系列，10万元、20万元起存的三年期存款利率分别达1.8%、1.85%；陕西商南农商银行在活动期间，一年期、二年期存款利率均上浮15个基点；江苏建湖农商银行则对5万元至20万元起存的三年期存款，给出1.7%的利率优惠，相较于国有大行同类产品具有明显优势。
除了上调利率，中小银行还推出多种特色举措提升揽储竞争力。部分银行推出限时限量的“开门红”存款产品，结合新春节点推出加息券、积分兑换、礼品赠送等活动，吸引居民存款；还有银行聚焦本地核心客群，推出针对小微企业主、个体工商户的专属存款产品，优化开户流程、提升存取款便利性，同时提供免费理财咨询、账户管理等增值服务，增强客户黏性。值得注意的是，与国有大行不同，中小银行的揽储重点集中在一年期、二年期和三年期产品，基本未涉及五年期类型，既满足了信贷投放的即时资金需求，又避免了长期高成本存款带来的持续经营压力。
中小银行逆势揽储的背后，是其自身经营发展的现实需求。相较于国有大行，中小银行在品牌信任度、网点覆盖、客户基础等方面均处于劣势，揽储能力相对薄弱，而存款作为银行核心负债来源，直接决定其信贷投放能力和盈利水平。随着央行结构性降息政策落地，银行资金成本降低，叠加年初信贷投放旺季来临，中小银行对资金的需求进一步提升，通过阶段性、差异化的揽储策略，能够以可控的成本锁定本地核心客户与大额资金，在激烈的市场竞争中抢占先机，缓解负债端压力，为后续业务发展奠定基础。
总体来看，2026年开年银行存款市场的“两极分化”，是行业经营压力与市场需求共振的必然结果。国有大行下架5年期大额存单、收缩中长期高息产品，是应对净息差收窄、优化负债结构的理性选择；而中小银行逆势打响“揽储大战”，则是立足自身短板、抢抓市场机遇的现实举措。这场差异化竞争，既折射出当前国内商业银行在低息环境下的经营困境与转型探索，也将进一步推动银行存款市场向精细化、差异化方向发展，未来中小银行仍需在控制成本与提升揽储竞争力之间寻求平衡，实现稳健经营。
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